最近一、两个礼拜,澳洲银行皇家委员会正在针对本地四大银行 及AMP、MLC …等财务机构展开调查,因为很多客户抱怨,这些机构中,存在很多不法的弊端。这项调查有可能旷日费时,但是,到现在为止,所发现的不法情节已到了令人发指,触目惊心的地歩了。

丑闻的爆发,首先从西太银行开始;

2015年初,西麦克道尔和她丈夫来到西太银行寻求理财建议,这对夫妇想购买一套房产可以提供住宿加早餐服务,自己还可以住在里面,这样他们可以一面上班一面兼作Airbnb 的生意,他们希望这样可以让自己多增加一点收入。

这对夫妇的财务状况是:他们夫妻各有一个养老基金,HESTA和CBUS ,基金余额一共约20万元,他们另外有一套自用住宅,价值约48.5万元,但他们却也有40万元的抵押贷款和其他信用卡债务。

西太银行财务规划师马哈德文告诉这对夫妇,他们应该退出他们现在二十万的退休金,把钱转投入到一个自营退休基金中。再卖掉他们现在的房子(因为它太小不能做Airbnb ),然后贷款购买一套大些可以提供住宿加早餐服务的房产(西太银行同意増加贷款20 万元给他们)。 他还建议这对夫妇,每人购买100万元的人寿保险,来让他们未来的退休生活衣食无忧。

看似非常不错,但马哈德文并没有告诉这对夫妻他们帮他们理财,每年要收取3000 元的管理费,向银行增加贷款,银行每月将收取更多的利息。那马哈德文为什么做这样的建议?因为,若夫妇????同时买了保险,他可以抽取3 至4万元的佣金。他也没有告诉这对夫妇,如果他们用自营退休基金(SMSFs)所购买的房子,他们是不能入住的,因为法律只允许SMSFs 购买投资物业,所以西麦克道尔最后发现买的房子不可以做Airbnb 时,美梦立即成空,而自用住宅也已经卖了。

皇家委员会同时发现,除了西太外,联邦银行竟然对它已死去十年的客户还在收取谘询费用。

而问题最严重的恐怕是AMP ,它罪行包括档造假,向未接受任何服务的客户收取费用⋯等系统性不当行为。更可恶的是,该公司伪造了一份据称是有关丑闻的独立报告,由律师事务所Clayton Utz 编撰,并误导了澳洲证券投资委员会。这事所渉及的不仅是民事诉讼,而是刑事欺骗起诉,有关渉案人员甚至有可能要坐牢十年,该公司主席Catherine Brenner,CEO Craig Meller 先后辞职,股东、客户采取集体诉讼。公司股价跌入四年以来最低。

 

造成这些事件的起因是,近年以来澳洲利率太低了,投资人投资回报收入遽减,所以他们只好寻求投资回报率较高的理财产品,但没有人告诉这些投资也意味着风险更大。

另外,澳洲的打工仔们目前已累积了总数达2.4 兆元的退休基金。几年前,政府公布每一个人的退休金可以转由自己管理,所以,四大银行,理财机构都看上这块大肥肉,纷纷向客户提出馊主意,要他们把退休金退出公共管理来投资这个,投资那个。老楚在本栏中曾多次向大家提出警告,别相信这些理专们,他们虽然都是西装毕挺帅哥,或正装亮丽的美女理财专员(sales consultant)或财务分析师 (Financial planner),但他们不是像律师,会计师是有执照的,有三分之一的人甚至连大学都没毕业。他们给你的建议,有很多时候不是依据你的财力,或者你的投资能力来做评定你该投资什么,而是以他们介绍给你的产品,他们可以拿到多少佣金为优先。

老楚在本栏中也不止一次地告诫投资的朋友们,在现在的时代里,你一定要懂得理财,因为人的寿命越来越长,你工作时间相对变短,因此,你所赚来的老本是否可以维持你以后的退休生活?这是你自己必须面对的课题,而未来,唯一可以信任的是自己的理财能力。

人云:“你不理财,财不理你”,有时候好的理财可能比你赚的薪水还多。这是老楚再三告诉大家,要勤作功课的原因,勤作功课,你的将来是会有回报的。因为,你有多少钱?你打算怎么做?愿意承担多少风险?这些只有你自己心里明白,理财专员是没有办法为你量身制造的。

其实理财并没有像大家想像中那么困难,本栏开栏近30年以来,老楚一直在强调一个最简单旳理财观念,40 岁以前,你根本不必考虑什么理财,应该先努力买一套自己的自住房再说,虽然你可能从此变成房奴,负债人,但它却是每一????人退休后的第一保障。四十岁以前,有钱就要拿来缴按揭贷款,你那里还有什么钱可以理?(除非你爸爸是李刚)。40 岁了,有可能的话可以再添购一套投资房,有了这两样东西,老了再加上政府的老人金,再有多余的钱就可以想到做其他的投资。那你是不是该退出退休基金,把它拿来自己管理呢?这点我们留做下周讨论。