生、老、病、死,这是我们每一个人都要面对的人生经历,因此在人生有限的工作时间内,为自己的退休金争取到最大投资报酬率,这是我们不能忽略的人生课题。

一般年轻人有个错误的观念,认为,退休金又不能拿出来花,钱又那么少,放在那里不都一样? 其实不然,由于退休金的投资年限非常长,有些人二十岁开始工作,七十岁退休,若退休金的投资收益每天差一元,一年365 元,十年$3,650元,五十年,$18,025元,这还是以单利率计算,若用复利来算,五十年有可能相差这个数字的五倍,那是$90,125元,那可还是每天相差相差1元,若每日相差10元,那这可是近百万的差异,你说这数字吓不吓人?所以,我们每一个人都应该把我们的退休金放在最安全,最有保障的地方,最后,还要考虑,“要是孳息最多“的地方,这样你将来退休时,才能有最大的获益。

其实,我们现在拼命的工作,追求的的目标还不就是:哪天退休时,有自己的房子住,有固定的收入来源,更希望身边有自己的一点余钱,可以随心所欲的花用,去旅游、逛商场时,能想买什么就买什么,想吃什么就吃什么。但这样安逸的生活绝不会是天上掉下来的,它必须靠你,从现在开始就做最好的规划。

住房应该是你在40岁以前就搞定的事,(虽然也许还有按揭没有还完)。40 到70岁退休,你除了还完按揭贷款,最好还另外积累一点存款,投资房地产或股票,而退休金则是第三部份,它跟着你的工作经历而积累下来的,是工作时老板贡献给你的,可是,管理权却在你手上,它能够为你孳生多少利益还得靠你苦心经营。本周我们就谈这????问题——退休金的管理。

澳洲退休金制度是从1997 -98 会计年度工党执政时,霍克和财相基廷提出来的,一开始时只有1%,现在已经到9.5%了,全澳现在所有人的退休金累积财产达到2. 8兆,这是一个非常庞大的数字,将来的澳洲人,有可能都没有老人金了,而是用退休金来取代。

一般而言,公司在一个新员工进入公司第一天开始就要帮员工投保退休金(superannuation,简称super)。此项费用由公司支付,员工不必花半毛钱,但若有需要,员工也可以在法律规定的范围内,投入一点钱到super 里面,这样你到退休时每年就可以多拿一点钱了。

为什么要把钱投入到退休金里面?而不是自己投资呢?因为你自己投资,赚的钱将来税率有可能到32.5%,而投入在super 所产生出来的孳息却只要徼15% 的固定税率。

你在加入公司时,公司会问你,你是否已参加某个退休金(superfund)?如果有,公司会继续把钱存到你的户头。如果还没有,你可以参加公司签订的退休基金,或自己另行选择其他基金。

选择什么基金是非常重要的,我给大家看退休基金投资回报最好的15 家,和最差的15 家相差有多少,

最好的十五家:

REST Super Core Strategy 6.70%

Care Super Balanced 6.31%

Optimum Corporate Super Schroder Balanced 6.10%

Optimum Personal Super Schroder Balanced 6.10%

Rest Super Diversified 6.10%

Commonwealth Life Corp Super —Growth 5.96%

Macquarie Trustees Choice Balanced 5.92%

IOOF PST Balanced 5.78%

Colonial Superunits Managed Growth 5.74%

Colonial SPS —Colonial Growth Fund 5.73%

Equip Balanced Growth 5.63%

ANZ ASA-Schroder Balanced 5.60%

Colonial SPS —Colonial Balanced Fund 5.59%

Maple-Brown Abbott Pooled Super Trust 5.50%

HESTA Super Core Pool 5.45%

 

最差的十五家:

  1. OnePath OA PS-OP Active Growth 1.38%
  2. ANZ OA PS-OP Active Growth 1.52%
  3. AMP —SuperGuard 2 —Managed Pfolio 1.60%
  4. AMP —RB —Prop Biased 1.67%
  5. AMP SuperGuard 2 Prop Biased 1.69%
  6. ANZ OA PS-OP Managed Growth 1.70%
  7. OnePath Life DIY Super-Managed Gr 1.70%
  8. AMP —RB —Managed 1.71%
  9. OnePath OA PS-OP Managed Growth NE 1.73%
  10. OnePath Life DA-Managed Growth NE 1.73%
  11. MLC MKey Rollover FS-Cash Fund 1.79%
  12. AMP —FG —Managed NEF 1.85%
  13. BT Bus Super Multi-manager Balanced 1.86%
  14. BT Lifetime PS-BT Multi-Manager Bal NEF 1.97%
  15. AMP —RB —Multi-Manager Balanced NEF 1.99%

2007年开始,政府开放个人可以把退休金从基金中提出来,转由自己管理,这就是我们大家熟悉的   Self managed super funds 简称SMSFs 。但这笔钱是退休金,你只能管理,而不能动用,也不可以用来买自用住宅,可是买自用住宅钱不够时,可以用它来做抵押品,增加你的借款能力。

2008年金融危机时,大部分退休基金出现大幅度的亏损,有很多人把钱从退休基金提出来。自我管理,那些当年把钱提出来,转投资在房产或股票的人都赚到了钱。因为近十年以来,澳洲房地产和股市的表现都不错,你若投资好的物业和蓝筹股,你的投资报酬率甚至可以超过10%。相比较澳洲整体基金的平均收益,仅有3.1%,扣除,大约2% 的通胀,只剩1.1%,真是好太多了。这是为什么很多“野心勃勃”的打工仔考虑要把退休金从共同基金中提出来,自己管理的原因。(澳洲目前约有三分之一的人,是自己管理自己退休金的。)

那你自己管理你自己的退休金是不是真的有利呢?您适合不适合自己管理自己的退休金呢?在回答这个问题之前,你要先自我评估下列问题。

第一,到现在为止,你积累基金的总数有多少,如果有个一,二十万,是可以考虑的,但如果是10万元以下,那就省点心吧,因为他所创造出来的利益,可能比你付出的精力和管理费还高,再说10万元以下,你能投资的东西实在很少。

第二,当然,也有朋友们,几个人凑起来把每个人的退休金聚集共同成立了一个基金,这是一个好办法,那你要考虑到,它像一个合伙生意一样,有些人要投资这个,有些人要投资那个,所以最好的伙伴应该是夫妻,兄弟,或至亲好友。还有,基金由谁来管理?还有,你也必须考虑哪天一定有人会先走,有人会后走的问题。这时候,谁要是买对方股份的,是要交印花税(stamp duty)的,否则就要清盘。

第三,你是一个懂投资的人吗?终究,投资是一门专业的学问,所以你最好考虑再三,千万不要一时心血来朝就一头栽进去,将来亏了钱后悔莫及。还好,你管理不下去的时候,是可以回到退休基金的。

第四,有时候投资管理是一件很烦的事,所以你要考虑清楚,你有充足的时间可以管理它吗?等这些事都想清楚了,你再来考虑要投资什么不迟。(下次有机会,我们再来谈谈退休金,应该用来投资什么?)