谈退休金,我们不妨先谈谈政府设立退休金的目的是什么?这个政策将来可能会有什么变化? 不了解这些,你很难做有效的投资,甚至,将来有可能空忙一场。

大家不要把退休金当成前政府的一个德政,其实,它不但不是一个德政,而且是一种推卸责任的做法,为什么这样说呢?

我们都知道,在澳洲很多的老年人,目前都有领老人金(pension),只要你的资产不超过100万(自己住的房子不计算),都够资格领老人金,因此,澳洲现在约有220万人,享有这个待遇。

根据 2016 年人口普查,澳洲 65 岁以上人口 370万,(占总人口比例 15%,其实也还算好),这其中有 220 万人在领老人金,也就是说,老年人有近六成领老人年金。

但随着人口老化速度变快,每年超过65岁的人不断在增加,总有一天,政府会负担不起的,所以澳洲政府采用了二手政策,一是,增加年轻移民,每增加一个退休老人,就增加一个年轻移民,这样就可以保持澳洲老年人口的平衡了。另一个办法是强迫每一个雇主给上班人员参加退休保险,一旦你的退休金,加上你的储蓄超过100万 ,你就不能领老人金,这样将来就可以减轻国家的压力了。

澳洲人也不笨,上有政策,下有对策,所以很多老人在达到退休年龄时,所做的第一件事,是把储蓄和退休金,股票,车子……等总资产保留在100万以下, 这样,就能领老人金了,但政府也不笨,税局经常追查你退休前5到10年的资金流向。

还有人在退休之前,把部分财产转移到海外,所以退休时就可以拿老人金了, 只是,你要小心,这是违法的,政府现在追的很紧,尤其今年预算案中公布,其中有两个亿要从捉逃税中取得。

最后一招,是如果只超过一、二十万,干脆就去环游世界一周,把这些钱用光,回来再来领老人金。

坦白说,退休金的规定对我;们华人比较不利,因为一般华人比较没有安全感,要他们拿老本去环游世界一般华人是做不出来的。还有,在中国,很多比我们老一辈的人是没有退休金,而要靠子女抚养的。在这种情况下,你上有八、九十岁的老人依靠你,你怎敢把退休金给先花光呢?

还有一种情况,因为退休者的自用住宅,不计算在100万考验审核 ( asset test ) 之中。所以,有些富人住在三四百万豪宅之中。身边留100万以下现金,照样可以领老人金,这样不但不合理,而且老人不卖房,也造成主要城市房价跌不下来的原因之一,政府也看出了这个弊端,因此,在今年出台的预算案中,推出退休老人出售自用住宅后,可以把这其中的30万转入退休金中,这样30万的利息就享有15%的税率,而不是现在一般人的 32%。

政府这样做的目的,其实是把大家的钱放入你的退休基金中, 一旦大家退休,基金慢慢超过100万政府就不必给这些人老人金。所以,搞了半天,最后的结果是我们存退休金的最后目的竟然是让政府不必付我们老人金?没有错,就是这样的。更可恶的是,现在利率这么低,全国退休基金的投资报酬率,只有3.1%, 100万一年的投资回报是 $31000元,可是,领老人金者,目前每周的收入是$470,(如果你得了老年疾病,如:耳中听,痴呆症,帕斯金症……那你拿的钱就不止$470 了,再加上,拿 Pension 的人医药补助,住房津贴……一年下来和$31,000也差不多了,那我们打工仔一生辛辛苦苦累积下来的退休金就变得没有意义了。但也没有办法, 200多万人领老人金,他们对澳洲的选举取得了决定性的作用,谁敢动他们的乳酪?

但我想,时代是会变的,当政客们哪天发现,领退休金的人比领老人金的人多时,为了选票,当然钟摆就会摆向领退休金的一方了。

年轻的一代现在抱怨:他们被房子贷款压得喘不过气来,生活开销不断地在增加,退休金被绑架不能领出来用,但是老板也有抱怨,他们说,退休金的支出全部都压在老板身上,老板那有能力为员工加薪?澳洲每天在讨论薪资增幅缓慢,其实原因也在此,但这也是莫可奈何之事,谁叫政府要推行退休金。