2月最后一天,一大早,一则关于房地产的消息刷屏。银行对个人住房贷款收紧的信号越来越明显。

刚刚的消息,中信银行暂停了北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务,暂停期限为半年。对于暂停的原因,中信银行称,主要是为了落实国家对于房地产市场调控政策的要求。

暂停抵押贷,切断楼市资金通道

暂停抵押贷、整治消费贷的用意显而易见,就是从源头切断炒房的资金来源。对于银行来说,主动收缩抵押贷,还有另一重要目的,那就是避免楼市下跌带来的负面影响,保障资金安全。

 

不论是政策施压所致,还是银行主动而为,楼市的资金通道只会越来越窄,市场钱紧的局面只会进一步加剧。

犹记得在2017年月底,有人统计了全国银行的房贷情况,那时全国范围内的35个城市533家银行中,共有56家银行分(支)行因额度等原因暂停受理首套房贷业务,86家银行首套房贷款利率上升。

据央行北京营业管理部最新公布的2018年1月北京市货币信贷统计数据报告,北京个人住房贷款增幅继续回落,延续了去年下半年以来楼市信贷低位运行的势头。

具体来看,今年1月末,北京市金融机构人民币房地产贷款(包括房地产开发贷款和个人住房贷款等)余额16589.7亿元,同比增长10.5%。其中,个人住房贷款余额9724.8亿元,同比增长14.3%,增幅比上年同期低26.7个百分点。

国家统计局发布的1月房价数据显示,70个大中城市中一线城市新建商品住宅销售价格环比由上月持平转为下降,二手住宅销售价格降幅比上月扩大0.2个百分点;二线城市新建商品住宅和二手住宅销售价格环比涨幅分别比上月回落0.3和0.2个百分点;三线城市环比涨幅分别回落0.1和0.2个百分点。

房价要跌?

有什么理由让一家曾经如此喜欢房贷的银行,对北京的个人抵押房贷如此行嫌弃呢?与往年相比,2018年的工作安排中,央行和银监会均将“防范和化解金融风险”“抑制杠杆率”放在最为重要的位置,并特别提出了房地产方面的金融风险防控。

中信银行对房价不看好,尤其对于北京的房价不看好。如果手上一把北京的房地产资产,万一像燕郊一样大跌怎么办?

一个原因,是中信银行认定,北京是试点,房价还会跌,抵押的房产质量会下降。

 

银行拿着一把房地产,结果像燕郊一样,房价降了,银行的资产负债表急剧恶化,资产证券化又没那么快,找谁哭去?

 

而且,有人拿着住房抵押的钱继续买房,这不是跟政策唱反调嘛!

 

假设你有套产权清晰、有产权证的房子,几个证都齐全,市场价格800万,你能借到400万或者500万左右,现在上限没那么高。不同的银行门槛、利率等不一样,相比来说,房产抵押贷款利率是比较低的。

 

假设啊,多数银行把房地产抵押的大门给关上,会影响20%到30%左右的贷款,不知道有多少高杠杆的人得跳楼,有多少企业睡不好觉。一些有其他资产的企业,恐怕会兴奋得跳上房顶。

 

俗话说,三十年河东,三十年河西,我们的房地产市场,是两年河东,两年河西。

个人住房抵押贷款

中国贷款一半以上是抵押贷款,抵押品里面最重要的是房地产。

 

抵押贷款的意思是,你不还,债权人就当你的房东,当你这块地的地主,当你珠宝、车子的主人。以前黄世仁借给杨白劳高利贷,还要当喜儿的主人呢。

房地产抵押,贷款容易利率低。以五大行为例,2016年年报显示,其个人住房贷款总计达12.83万亿,占整个个人贷款16.55万亿的比例,高达77.52%;占整个五大行2016年48.61万亿规模的26.39%,接近三成。

所谓个人住房抵押贷款,与一般意义上的首套、二套房个人按揭贷款不同,前者是拿着已经有的房子向银行抵押贷款,一般用于企业经营活动等。而后者则是从银行贷款用于买房。在房地产调控大背景下,目前多家银行个人按揭贷款出现价格上涨、额度紧张等情况。不过经营性贷款,即个人住房抵押贷款一直是一些一线城市个人按揭贷款的“替代品”,此次中信银行暂停北京地区200万元以上额度的个人住房抵押贷款在北京银行业中比较罕见。

中国有句老话:万事开头难。有了开头,往往就有了进一步的举措。

勒在炒房客脖子上的绳索,将进一步收紧。

要知道,房地产整个链条,很长时间玩的,就是银行资金。

无论是房地产企业拿地、建楼、开发、回款,还是个人住房贷款,哪个不是银行资金在撑着?

房地产商看似财大气粗,大城市地王频出,其实背后是狐假虎威:银行才是他们真正的金主。

炒房客看似豪掷千金,不断买买买,其实扒开他们的内囊看,其实一个个都是瘪的,他们手里的钱,大部分都是借来的,

然而,现在强监管、去杠杆的令旗已经挥下。

从来没有哪一年,楼市各方资金,像今天这样紧张。

曾经“不缺钱”的楼市资金链,正在绷得嘎嘎作响,严冬真的要来了!

应该说,去杠杆、降房价是一件好事。当然,要周密设计政策,保证不要误伤刚需和实体经济。

无论如何,可以判断的是:

中国住房的历史性转折点确实已经到来了。中国房地产行业的高暴利时代已经过去了,楼市的黄金时代,已渐行渐远!

一个以奋斗者为本的时代就要来了!

房子是用来住的,不是用来炒的!2018年,请牢牢记住这句话!